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当局讲述“保险”解读：“效劳”与“保证”摆上一致紧张地位

从2018年的“拓展保险市场的危险保证功用”，到2019年的“加强保险业危险保证功用”，又到2020的“强化保险保证功用”，再到2021年的“晋升保险保证跟效劳功用”，当局事情讲述中对于“保险”表述的变迁，可以看出正在晋升保证功用的同时，保险的效劳功用也被摆在了更为重要的地位。

附加效劳取得差异化竞争劣势

事实上，效劳本身就是保险基因的固有组成部分。

进一步剖析，从客户度看，危险保证不单单是脱险后的经济补偿，更紧张的是辅佐降低危险的影响，和延展到降低危险的概率，那一点特别表现正在健康险范畴的事先安康干涉干与跟财产险范畴的减灾防损等方面；从保险公司角度看，保险条款本身的责任笼罩跟风控订价方面的晋升，曾经不克不及到达差异化竞争的目标，须要正在产物本身层面附加客户专属权益与增值效劳，才气真正取得竞争劣势。

业内人士认为，正在产品品质不休晋升的环境下，保险效劳功用的重要性日趋浮现，优质产品+质量效劳的搭配，更能取得市场承认跟客户的信赖。

再以车险为例，瑞再研究院指出，从现阶段的产物布局来看，车险仍黑白寿险市场占比最高的险种。跟着近年来贸易车险费率市场化革新的不休促进，车均保费不休降低，消费者享用到了商车革新带来的价钱盈余，估计将来车险市场将会进一步增强羁系，竞争日趋激烈，服务质量进级。

但保险公司做得借远远不够。周瑾认为，现阶段，保险效劳存在的痛点次要集合于表象化跟同质化。详细而言，前者次要表现正在部门保险公司想当然天计划一些所谓的效劳作为营销“噱头”，不真正从客户需要动身；后者次要表现正在同业的跟风与简略复制，效劳迥然不同以至没法兑现，一些特别客户群体跟特定场景的个性化需要得不到知足。是以，保险“产物+效劳”的形式将来必然须要向场景化、个性化、定制化的标的目的开展，并须要保险公司打造焦点的效劳才能，才气真正修建本人的竞争“护城河”。

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安康经管效劳成为竞争新高天

现阶段，保险行业愈来愈意识到效劳的重要性，安康经管效劳更是成为竞争的新高天。

《年夜数据生态下的贸易安康保险前沿开展形式研讨白皮书》显现，从长时间角度看，商业保险需从头定位其医疗安康产业链付出脚色这一劣势，经由过程串连用户、医、药、安康经管等多方好处体，构建医疗安康生态价值链，造成事先防备、事中诊疗跟过后经管的闭环安康效劳；同时经由过程与根本医保的差异化定位、充足依靠年夜数据技巧优化行业运营，探求新的利润空间，转变主动付出、依赖传统三差的单一盈利模式，摸索新的贸易开展形式。

正在广度上，构建笼罩齐渠道、齐人群、齐生命周期的健康险产物供应系统；正在深度上，依靠社保目次到树立供需联动、危险可控的静态商保目次；正在生态上，变根底洽购为融会共生，均衡跟重构保证鸿沟带来的危险本钱；正在风控上，串连医疗资源与商保供应，翻新付出形式，树立危险共担机制。

须要指出的是，实现上述转型开展，紧张的依靠之一是安康医疗年夜数据。

此次天下两会上，也有很多代表委员提出了本人的发起。

例如，天下人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳默示，医保数据的供给有助于保险公司为客户供给安康效劳。正在充足保证国民个人隐私的条件下，增进商业保险公司经由过程应用相关数据，剖析把握干部差异化的医疗卫生需要，助推保险精算产物的翻新开展，同时撑持鞭策贸易安康保险放慢实现由报销付出向安康经管跟诊疗进程等齐流程经管的开展。正在做好医保医疗用度报销羁系及定点医疗机构付费经管的同时，向参保职员安康经管前移，应用年夜数据手腕实时向参保职员收回安康危险提醒，干涉干与安康危险行动，给予个性化医疗卫生指点及就诊便当，从而资助防备节制疾病产生，降低疾病致残率，减缓慢性病开展。

天下人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳指出，鼓动勉励及促进医保与商保间医疗信息同享协作，可从试点区域动身，造成可复制、可推广的树模榜样，构建更大规模、更深协作、更广效劳的安康医疗生态共同体。

税延养老险：

全国政协委员、交银施罗德基金公司总经理谢卫提交的《对于进一步施展税收政策作用、鞭策第三支柱团体养老金开展的几点发起》的提案提出，以后团体税延养老险试点的介入人数与整体范围仍绝对偏低，产物层面也缺乏税收优惠政策，另外，正在轨制计划中，也已兼顾思量与年金税收政策的无效跟尾。

正在此条件下，谢卫发起，要进一步施展税收政策激励作用，包罗进一步提高团体税收优惠政策力度，如正在缴费环节，发起正在现有根底上得当进步第三支柱缴费的税前扣除额度，并依据社会平均工资增加、通货膨胀等因素变更停止指数化调剂，树立静态调整机制；正在领取环节，发起对照领取年金的个人所得税处置惩罚方法，没有计入综合所得，全额零丁合用个人所得税税率表计税，鼓动勉励分期领取，降低领取时合用税率，进一步扩展受益人群。

同时，实行及格金融产物税费优惠政策，一方面发起对归入第三支柱规模的公募基金、银行理财、个税递延产物等，减免相关税费；另一方面，发起对金融机构果刊行经管第三支柱及格金融产物而取得的支出，减免对应的增值税跟企业所得税。更进一步，则是兼顾年金跟第三支柱税收政策，实现无效跟尾。

针对这一话题，全国政协委员、上海银保监局党委书记、局长韩沂也正在克日建言，提出多部分应配合研讨，尽早明白第三支柱详细涵义、内容跟规模，以正式文件情势予以颁布，把正在必然限期以上、养老方针基金产物、养老保证经管产物及能够呈现的新型养老方针金融产物，正在合乎第三支柱养老金融产物尺度条件下归入第三支柱领域，扩展第三支柱产物供应。应参考西欧跟日本第三支柱开展过程，鉴戒正在团体税收递延型贸易养老保险试点进程中的账户经管履历，扩展个税递延养老账户使用规模，鞭策将合乎前述特定条件的各种金融产物归入个税递延养老账户。

韩沂默示，第三支柱开展较好的国度或地域对相关养老产物均供给税收优惠跟财政补贴。应尽快出台新的团体税收递延型贸易养老保险政策或明白延伸试点限期，稳步促进试点扩容。

安康、医疗保险细分翻新：

举例来说，日前，正在本年的青岛政协会议上，青岛市政协委员、青岛市口腔医院院长王万春的提案发起，摸索树立医保部分主导，商业保险公司，住民团体、单元配合介入，预防为主，防治联合，得当我国国情的口腔疾病保险形式。

王万春强调，正在医保资金可控的条件下，龋病、牙髓病跟牙周病等重点口腔疾病的防治，特别是针对儿童口腔疾病的预防措施慢慢归入国度根本医疗保险是将来的标的目的。

正在已实现上述方针之前，王万春发起医保部分出台相关政策，容许个人帐户资金用于付出团体采办口腔商业保险。将来正在资金可控的条件下，拿出一部分医保节余资金用于鼓动勉励团体采办保险；保险规模牙齿疾病的防备、医治。此中防备类名目可全报销，医治可报销一部分，正视对牙齿疾病的防备名目；保险公司依据岁数、口腔健康状况、投保人数拟定分歧的险种跟费率，拿出详细、详实、可操纵的保险门径，医保部分取舍适合的险种归入规模；当局对口腔保险市场供给撑持，经由过程免税等政策鼓动勉励有前提的企业为员工供给口腔保险的员工福利。

针对近年来适龄人群不孕不育发生率的回升态势，民盟中央拟正在本年两会时代提交《对于构建国度生殖平安系统的提案》，发起将生殖安康归入到计划生育基本国策中，并经由过程加大政策撑持去鼓动勉励不育配偶尽早经由过程医学道路实现生养。如把生殖安康效劳中的医疗效劳用度归入医保报销规模，或将根本的帮助生养用度归入生养保险领域，或经由过程财政补贴降低试管婴儿用度。

稳经济：保证农业范畴巨灾危险，继承拓展险资使用空间

2020年，疫情的负面影响正在多个经济范畴凸显，而基于经济开展需要与疫情因素叠加影响下，保险业若何为各行业、各范畴的经济不变供给保证，恰是要害议题。一方面，在于保险翻新，扩展保险保证覆盖面，优化保险产品，晋升保险效劳；另一方面，正在险资使用方面继承下功夫，优化保险资金结构空间，施展压舱石的作用。

名誉保障保险：

将保险公司与其他政府部门之间的“信息孤岛”链接正在一路，造成完全无效、更新实时的保险相关数据的同享机制，从而助力名誉保障保险为小微企业融资增信。

同时，增强银保协作，进一步范例相关管理机制跟配套根底扶植。一方面，信保营业正在与商业银行协作展开的互联网存款正在互联网存款新规要求下，对现有融资性信保营业部门产物因素与协作形式需响应停止调剂。另一方面，危险本钱经管理念应慢慢聚拢商业银行信贷业务经管思绪，相关管理机制跟配套根底扶植应进一步提速。

农业危险保证：

农业作为经济开展的紧张基础，一直面对防灾防害的紧张难题，经由过程保险手腕实现危险保证，是不变我国农业开展，保证农民收入的无力步伐。本年，多地两会议题，立足于本地特征与环境，正在农业保险范畴切入建言。

本年的中心一号文件中，即明确提出“扩展稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完整本钱保险跟支出保险试点规模，撑持有前提的省分降低产粮大县三大粮食作物农业保险保费县级补助比例”，将处所劣势特征农产品保险以奖代补做法慢慢扩展到天下。健全农业再保险制度。施展“保险+期货”正在效劳墟落产业开展中的作用”等相关要求，凸显农业保险重要性。

详细来看近期议案中的农险相关内容。福建省政协委员潘敖大发起，进一步增强气象指数保险事情，增强政策引诱，加大研发投入，强化科普宣扬，不休知足社会日益增长的多元化保险效劳需要。

详细发起为，各级当局正在出台“三农”范畴等相关政策文件时，将增强气象指数保险事情作为紧张内容，同时把开展气象指数保险放在放慢开展古代保险服务业整体结构中兼顾思量，健全当局引诱、银保监会羁系、财政补贴、气象部门技巧支持、保险公司实行等机制。同时，仍需加大气象指数保险技巧研发投入，分区域、分灾种、分条理、分阶段细化保险研发计划，扶植气象指数保险信息网络跟效劳体系，进步信息推送服从，扩展覆盖面；增强政策宣扬跟气候防灾减灾科普宣扬，加强用户参保积极性主动性。

巨灾保险：

正在本年海南省“两会”时代，海南省政协委员何彪提出，发起将救济类保险归入应急救济系统。据何彪先容，海南省曾试点推广巨灾保险与农房保险，以此供给巨灾保证、滑润财政支出跟晋升灾祸救济后果，但已到达较着后果。

“一方面因为保险本身存在计划缺陷，保险责任单一、保证水平缺乏、赔付率低；另一方面则是因为当局撑持力度缺乏，财政补贴力度低、当局已将保险归入现有的应急救济系统”，

正在此靠山下，何彪发起，起首要从思惟层面梳理救济保险的翻新思惟；正在轨制层面，发起以晋升救济才能为中间，各应急经管部分需将保险归入自然灾害应急救济系统，借助救济保险美满庞大自然灾害应答顺序跟步伐，资助保险公司树立与海南省经济社会开展程度相适应的自然灾害救济保险保证尺度调整机制，充分利用救济保险兼顾做好救济及规复重修事情。

另外，还要引诱、鼓动勉励保险公司也翻新开辟新型救济保险，责任规模尽量周全天保证农村居民能够蒙受的巨灾损失；要求运营救济保险的保险公司设立专项效劳经费，并配套专项效劳计划，经由过程翻新保险效劳形式，

金融科技：

金融科技是银行、保险业营业开展结构、融会的出力标的目的之一，也是现阶段行业开展的趋向，但正在现阶段的开展进程中，依然存在诸多痛点与难点。包罗银行绩效考核有待改善、危险收益没有婚配、外部环境待改良等问题。

聚焦于保险业，韩沂提出，要美满危险赔偿与嘉奖政策，发起财政部门树立对科技信贷、科技保险的嘉奖与危险赔偿政策，对保险公司包罗首台套、专利险、产物研发险、关键设备研发险等科技保险停止财政补贴。

险资使用：

正在那一条件下，周延礼提出五条发起，一是简化保险资产经管公司行政许可名目，促进资产撑持筹划注册造革新，激起市场活气；深入金融供应侧结构性革新，增长长时间资产供应；进一步落实《保险资产负债经管羁系暂行办法》，鞭策公司建立健全资产负债管理体系，周全晋升行业危险抵抗能力；增强关系生意业务资产穿透羁系，保护保险资金使用平安；正在偿二代跟资产负债经管羁系框架下，连续不休强化分类羁系机制，积极探索分歧类型保险公司的权益投资羁系形式，撑持保险公司切实效劳好实体经济跟本钱市场不变开展。同时，引诱保险机构革新投资绩效考核方法，实验中长期审核机制。

将眼光聚焦于险资的另有天下人大代表、北京证监局局长贾文勤，其默示，将正在本年

两会

中发起：将

新三板

精选层

股票

归入

保险

公司、社保基金的投资规模。

贾文勤提出，新三板精选层系列轨制的推出和公募基金投资精选层的详细理论，已为保险公司、社保基金等专业机构投资者介入新三板奠基了根底，发起相关部委明白保险公司、社保基金等投资新三板的政策。

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